Чтобы взять автокредит, российские банки требуют оформление КАСКО у кредитной машины. Рассмотрим, действительно ли этот полис так необходим, его плюсы и минусы. А также, есть ли возможность отказаться от данного вида страхования и не оформлять КАСКО на кредитный автомобиль.

Плюсы и минусы КАСКО

Большая часть кредитных организаций России не станет рассматривать заявку на автокредит, если заемщик не хочет оформлять КАСКО на кредитный автомобиль. При этом ни один законодательный акт нашей страны официально этого не требует. Но для банков этот полис остается обязательным.

Заемщику придется оформлять страховку не только на первый год. Банковское учреждение настоятельно попросит заемщика оформить полис на все года, пока машина будет кредитной.

Получается, если заем выдан на 7 лет, то все эти годы, заемщик обязан оформлять и оплачивать договор страхования. А стоимость такого полиса довольно высокая.

Выгода страховки для кредитных организаций очевидна. Коснемся плюсов для заемщиков. Оформление полиса означает для клиента:

1. Полное возмещение убытков страховой компанией, независимо от того, кто был виновником ДТП, в отличие от полиса ОСАГО, по которому страхуется только вина застрахованного.
2. Получение кредита на более интересных и выгодных условиях.

Но все эти выгоды будут реальными при заключении договора страхования с проверенной и надежной компанией с максимальным охватом всех возможных рисков. Если с кредитной машиной произойдет страховой случай, предусмотренный страховым полисом КАСКО (угон, ДТП и т.д.), решение всех финансовых вопросов ляжет на плечи страховщика.

Можно ли отказаться от КАСКО

Первоначальный этап сделки, до подписания договора кредитования — самое лучшее время отказаться от страхования. В этом случае возможно два варианта разворачивания событий:

1. Несогласие банка выдать денежные средства.
2. Одобрение, но с ужесточением условий:
   • компенсация риска из-за отсутствия страховки осуществляется за счет повышения процентов по займу и дополнительных комиссий;
   • уменьшение срока кредитования до 3-х лет;
   • занижение суммы кредитных средств до 1 миллиона рублей;
   • увеличение первоначального взноса, иногда до 50%.

Дополнительно организация, выдающая средства для покупки автомобиля, может увеличить пакет необходимых документов.

Бывает, что страховщики сами отказывают заемщикам в оформлении страховки. Такое возможно при страховании машины, которой больше 10 лет. В этом случае, при оформлении такой машины в кредит, потребуется предоставить банку несколько отказов страховщиков в оформлении страховки.

Полис не оформляют:

• клиенты, решившие досрочно погасить долг;
• на автомобили, не зарегистрированные в ГИБДД.

Ряд страховых и банков разрешает оформлять КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль. При этом полис будет стоить дороже.

Можно ли отказаться от полиса на второй год?

Автовладельцы в большинстве случаев считают несправедливым требование оформлять КАСКО на 2-ой год. Довольно часто клиентам с хорошей кредитной историей удается без последствий не продлевать договор страхования.

Чтобы достоверно знать свои права и обязанности, необходимо внимательно читать договор страхования перед его подписанием. Это обезопасит от многих неприятностей. Ведь банки изначально прописывают штрафные санкции, зная о нежелании клиентов оформлять страховку в последующие годы.

Все рассматривается в индивидуальном порядке. Чтобы просчитать, что выгоднее – уплатить штраф или продлить страховку, необходимо знать надбавку по проценту. Для примера – при кредите в размере 560 000 рублей и увеличении ставки на 0,5%, штраф составит 2 800 рублей. А стоимость КАСКО на год — 70 000 рублей. В этом случае клиент может проигнорировать уведомления банка. Но стоит помнить: если наступит страховой случай, вся ответственность ляжет на клиента.

Есть вариант застраховать машину только от одного риска, например, угона. Это значительно сэкономит средства, но такое не всегда срабатывает. В любом банковском учреждении может найтись менеджер, которого не удовлетворит подобный страховой полис.

Еще один способ сохранить свои деньги – оформить страховку с франшизой. Тогда мелкие повреждения автомобиля владелец полиса оплачивает самостоятельно. А при серьезном ДТП или угоне автотранспортного средства, компенсация расходов осуществляется за счет страховщика.

Стоить помнить, что КАСКО при автокредите, на второй год вы можете платить на остаточную стоимость кредита. Это один из способов как сэкономить на КАСКО.

Последствия неуплаты по КАСКО

Последствия неуплаты по полису зависят от условий, указанных в договоре страхования. В большинстве случаев это грозит его расторжением, а также:

• ростом процентной ставки по кредиту;
• возможным требованием досрочного погашения кредита;
• штрафными санкциями.

Выбирая страховую компанию, клиенту следует ориентироваться на выгоду ее условий для себя.

Совет:

Заключайте договор на один год. Это позволит выбрать другого страховщика, если первый не понравился. Или оформляйте у прежнего страховщика, чтобы получить скидку, как постоянному клиенту.

Банки, выдающие кредит без оформления полиса

Есть банки, способные уступить заемщикам и оформить кредит без КАСКО. Клиентам готовы предложить интересные условия кредитования: ВТБ24, Сетелем и Уралсиб банки, Совкомбанк.

Больше шансов получить автокредит без страховки получают те, кто подает заявки сразу в несколько банковских учреждений. Это также позволит выбрать максимально удовлетворяющие условия.

Существуют государственные программы кредитования, которые позволяют отказаться от страховки. При этом процентная годовая ставка составит от 8 до 11 процентов. Но это возможно при приобретении в кредит автомобилей:

• стоимостью не выше750 000 рублей;
• весом до 3,5 тонн;
• эксплуатировавшихся не более года;
• с первоначальным взносом не менее 15%;
• на срок до 3 лет.

При этом не все банки работают по государственной программе, а только 90. Из них самыми популярными считаются Сетелем банк, Банк Москвы и ВТБ24, Юникредит и Россельхозбанк.

Предложения российских банков

Получить заем на автомобиль без оформления страховки предлагают некоторые банковские организации:

1. Категоричен в этом вопросе Сбербанк, реализующий программы автокредитования через Сетелем банк. Для получения привлекательных условий кредитования, оформление полиса является обязательным. При этом страховщик должен входить в список СК, размещенных на официальном сайте банка. Но даже здесь готовы предложить программы кредитования без КАСКО. По ним клиент должен внести первоначальный взнос в размере 25-30%, а процентная ставка выше программ со страховкой.
2. Программа Автоэкспресс ВТБ24, позволяет оформить авто в кредит, не переплачивая за страховку. Первоначальный взнос в этом случае составляет 30%, а процентная ставка зависит от приобретаемого в кредит автомобиля.
3. Выгодным кажется предложение Альфа Банка. Без КАСКО и минимальном авансовом платеже в размере 15%, годовая ставка на новый автомобиль составит 17,99-18,99%, а на подержанный — 18,99-20,49%.

В идеале каждому автолюбителю хочется приобрести автомобиль, предоставив минимум документов, с низкой процентной ставкой, без страховки и внесения денег. Все это вряд ли возможно. Потому, при отсутствии денег на первоначальный взнос, лучшим вариантом будет получение ссуды наличными или оформление кредитной карты.

Документы для автокредитования

Для оформления автокредита, потребуется предоставить:

• документ, удостоверяющий личность;
• трудовую книжку (заверенную копию);
• справку о доходах;
• СНИЛС;
• водительские права;
• военный билет.

Для оформления в автосалонах, работающих с ВТБ24, Росбанком и Банком Москвы, у заемщика попросят:

• паспорт;
• водительское удостоверение.

Для автокредита в Сбербанке, такой пакет документов смогут предъявить лишь клиенты с зарплатными картами.

Рефинансирование автокредита

Каждый владелец авто может рефинансировать имеющийся кредит без оформления КАСКО и других дополнительных видов страхования. Для этого нужно обратиться в учреждение, в котором оформлялся кредит или в другой банк, подать соответствующее заявление и пакет необходимых документов.

Рефинансирование кредита позволит:

• снять обременение с транспортного средства;
• снизить сумму переплаты;
• уменьшить размер ежемесячных выплат;
• увеличить срок кредитования.

Но прежде чем оформлять договор перестрахования, необходимо обязательно прочитать его. Для клиента лучше, чтобы в договоре отсутствовал пункт о штрафных санкциях при досрочном погашении.

Существует два вида рефинансирования:

• автокредит на иных условиях. Как правило, выдается другим банком на более выгодных условиях. При этом могут увеличиться требования к авто;
• получение потребительского кредита. Это легче и быстрее, да и выдается он практически любым кредитным учреждением.

Но для перекредитования важным условием является хорошая кредитная история на протяжении года. В противном случае клиенту будет отказано в рефинансировании кредита.

Как видите, обойти оформление КАСКО вполне возможно. Только при этом заемщик рискует пострадать от действий третьих лиц. Поэтому важно продумать каждый шаг, защитив себя от незапланированных финансовых трат.

Калькулятор КАСКО для кредитного авто

На нашем сайте вы можете сделать расчет стоимости КАСКО для кредитной машины на онлайн-калькуляторе. Для этого заполните данные ниже:

Чтобы всегда быть в курсе новостей страхования, получать полезные материалы, подпишитесь на обновления. Оставьте комментарий к статье, поделитесь информацией по данной теме.

Если статья понравилась и оказалась полезной для вас, ставьте лайки, делитесь ею в социальных сетях. Возможно, кому-то из ваших друзей также пригодится эта информация.

На нашем сайте работает онлайн поддержка юриста. Каждый посетитель может обратиться к юристу по страхованию и абсолютно бесплатно получить интересующую информацию. Для этого оставьте заявку в специальной форме.

В большинстве случаев сопровождается покупкой полиса КАСКО. Практически все банковские учреждения, предоставляющие услуги автокредитования, выдвигают это условие в обязательном порядке. Что касается заемщиков, то большинство отрицательно относится к КАСКО при автокредите, поскольку это дополнительные расходы, причем далеко не маленькие.

Получив от страховщика сумму, которую необходимо заплатить за полис, заемщик зачастую не понимает, откуда взялась такая внушительная сумма и из чего она сложилась. Некоторые начинают задумываться над тем, насколько обязательно КАСКО при автокредите, стоит ли его приобретать или лучше отказаться.

В некоторых финансово-кредитных учреждениях, например в Сбербанке и Казкоммерцбанке, оформление полиса страхования является обязательным. Оформляя автокредит в Сбербанке, придется либо включать стоимость КАСКО в сумму займа, либо подыскивать другую финансовую организацию для того, чтобы оформить автокредит. Что касается второго банка, то Казком предоставляет возможность клиентам оформить автокредит на приобретение только нового автомобиля по двум программам, причем обе они с обязательным оформлением страховки.

Согласно условиям автокредитования в Казком банке, кредитный автомобиль должен быть только иностранного производства, однако это не проблема, поскольку список авто достаточно большой. Согласно условиям предоставления автокредитов в этом финучреждении, если владелец автомобиля не осуществил продление КАСКО на второй год, банк имеет право увеличить процент по займу на 5%.

На сайте Казкоммерцбанке имеется также кредитный калькулятор, благодаря которому может быть рассчитана приблизительная сумма платежей и ежемесячных выплат. Там же можно заполнить заявку на автокредит и ознакомиться со списком страховых компаний, сотрудничающих с Казком банком, с которыми можно заключить договор страхования.

Виды страхования КАСКО

Первое, с чем сталкивается заемщик, оформляя автокредит с КАСКО, это выбор программы данного вида страхования автомобиля. Однако ничего сложного в этом нет, поскольку выбор будет лишь между полным и частичным видами страховки.

Если говорить о первом варианте, то это защита практически от всех возможных неприятных обстоятельств, возникающих во время эксплуатации автомобиля. К основным ситуациям, которые попадают под страхование, относятся угон, хищение, пожар, ущерб в результате воздействия стихийных бедствий, поджог и падение всевозможных предметов на машину. Таким образом, под страховой случай попадают все ситуации, при которых наносится вред транспортному средству.

Кроме того, КАСКО при автокредите включает дополнительные услуги в виде выезда эксперта на место происшествия, вызов эвакуатора, если это необходимо, помощь в составлении протокола ДТП, вызов такси для доставки владельца к определенному месту. При значительном повреждении автомобиля страховая компания обязана предоставить заемщику другой автомобиль.

Оформление частичного КАСКО на кредитный автомобиль предполагает исключение некоторых пунктов из списка полных услуг, таких как хищение или угон. То есть транспортное средство в данном случае застраховывается лишь от различных повреждений. Некоторые могут подумать, что указанные понятия подразумевают одно и то же, однако это совсем не так. Чтобы понять разницу, стоит обратиться к УК РФ, в котором говорится, что угон является неправомерным завладением авто, хищение же — изъятием с целью извлечения выгоды.

Некоторые банковские учреждения требуют от заемщика страховать приобретаемый автомобиль на полную стоимость в соответствии с рыночными ценами, независимо от суммы, которая уже выплачена. Таким образом, остаток долга по займу составит около 10% от первоначального размера кредита, а страховаться будут все 100%. В этом случае расходы на покупку страховки будут скорее неоправданными.

Как получить страховую выплату по полису?

Чтобы не было проблем со страховой выплатой, нужно выбирать страховую организацию, которая характеризуется высокой степенью надежности, большим процентом по выплатам возмещений по КАСКО. Прежде чем приобретать полис в той или иной страховой компании, необходимо подробно ознакомиться с условиями договора, его пунктами, правилами по страхованию и определиться насчет КАСКО с франшизой при автокредите, то есть ее размером. Составляя расчет КАСКО при покупке авто, нужно учитывать, что полис обойдется приблизительно в 2,8-10% стоимости приобретаемого автомобиля.

При необходимости ремонта транспортного средства нужно знать, в каких СТО лучше восстанавливать авто, чтобы не потерять гарантию на те или иные запчасти, поскольку большинство страховых организаций предпочитает сотрудничать с определенными мастерскими. Нелишним будет знать, каким образом рассчитывается износ узлов и деталей транспортного средства и как это влияет на размер выплат по КАСКО при автокредите.

Если ваше авто угнали, нужно иметь в виду, что получить страховку можно будет только спустя 45 дней с того момента, когда был установлен факт угона и заведено уголовное дело. Если страхового возмещения недостаточно, чтобы погасить остаток долга по займу и проценты, их должен будет выплатить заемщик. Прежде чем заключить договор страхования, необходимо не только определиться с франшизой и ее размером, но и выбрать форму покрытия ущерба, которая может быть агрегатной и неагрегатной.

Самым важным нюансом, который гарантирует выплату по КАСКО, является соблюдение всех пунктов договора. Следовательно, владельцу авто необходимо постараться соблюдать ПДД и правила страхования в той страховой организации, которую он выбрал для заключения договора.

Когда необходимо продлевать полис

Продление КАСКО необходимо тогда, когда кредитный автомобиль находится у владельца в собственности, а заем полностью не погашен. При несоблюдении данного условия некоторые банки, как, например, Казком, повышают процент на выплачиваемый автокредит, в результате чего и сумма выплат увеличивается. Одним из главных условий приобретения транспортного средства в кредит является оформление полиса КАСКО, после чего заемщик ежегодно должен представлять документ, подтверждающий его продление.

Для тех клиентов, которым предоставляется возможность оформить автокредит без страховки, проценты по кредиту и сумма первоначального взноса становятся гораздо выше. Это делается для того, чтобы банковское учреждение могло обезопасить себя от неуплаты со стороны заемщика. Если же заем погашен полностью или авто приобреталось без оформления кредита в автосалоне, оформление КАСКО для покупателя не является обязательным.

Если сравнить покупку полиса с приобретением какой-либо вещи в кредит, то во втором случае покупатель теряет деньги безвозвратно. В первом же случае он может их вернуть в виде выплат по страховке, к тому же их сумма будет значительно больше, чем та, что потрачена на покупку КАСКО.

Приобретая транспортное средство, необходимо оценить возможные риски и принять для себя решение о покупке КАСКО и свести риск угона или повреждения авто до минимума. Или же отказаться от приобретения полиса и взять все риски на себя. При этом не стоит забывать о том, что при первом варианте необходимо будет ежегодно осуществлять продление КАСКО.

Формула расчета страховки и калькулятор КАСКО

Стоит сразу заметить, что не существует единого метода, позволяющего рассчитать стоимость КАСКО на кредитный автомобиль. Каждая компания при расчете имеет право вносить свои нюансы, отчего и стоимость страховки у разных компаний различная. Хотя стоит отметить, что есть все же определенный список факторов, являющихся базовыми при расчете полиса. Начать стоит с тех из них, которые оказывают влияние и учитываются при расчете стоимости полиса.

1. Марка автотранспорта.
2. Год выпуска и пробег транспортного средства.
3. Модель автотранспорта.
4. Комплектация приобретаемого авто.
5. Стоимость машины на рынке.
6. Водители авто, то есть их количество и опыт вождения.

Что касается последнего пункта, то в основу расчетов ложатся данные относительно самого молодого водителя (неопытного) из представленного списка. Не стоит скрывать информацию о таковом с целью сэкономить, поскольку при возникновении какого-либо происшествия с транспортом с этим человеком за рулем страховая компания вправе отказать в выплате. Таким образом, экономия в конечном счете может обойтись слишком дорого.

Как уже говорилось, единой формулы для расчета нет, поэтому для каждой страховой организации она своя. Однако существует некий универсальный способ, кроме такого, как калькулятор, который позволяет рассчитать приблизительную стоимость КАСКО для кредитного автомобиля самому. Этого более чем достаточно для получения приблизительной информации по затратам в расчете займа на авто.

Зависимость размера КАСКО от возраста водителя

В формуле учитывается базовый коэффициент выбранного вида страховки и другие коэффициенты, соответствующие указанным факторам. Тариф = (Базовый тариф × К (год выпуска/износ) × К (франшиза) × К (возраст/стаж) × К (рассрочка)) + (Тариф хищения × К (год выпуска/износ) × К (охранная система) × К (рассрочка))

Чтобы воспользоваться формулой, необходимо знать все значения указанных коэффициентов, для чего нужно обратиться в организацию, занимающуюся страхованием.

Каждый водитель, приобретая новый автомобиль и оформляя автокредит, сталкивается с выбором страховой компании. Для этого ему необходимо сравнить условия, цену и гарантии, которые предоставляет каждая из них, а времени чаще всего не хватает, и приходится заключать договор с первой попавшейся. Сегодня же есть возможность более осознанно делать выбор, для чего существует калькулятор КАСКО.

Если вы твёрдо решили на покупку автомобиля брать кредит в банке, то по правилам большинства из них, добровольное страхование каско станет для вас обязательным.

Страховка в пользу банка

Главная особенность заключается в том, что страхуетесь не вы, а банк за ваш счёт, поскольку кредитный автомобиль остаётся у банка в залоге. В этой связи для банка появляется множество рисков: его могут угнать или повредить в аварии. По этой причине банк стандартно требует покупать страховой полис только в страховых компаниях-партнёрах и страховать залог по всем видам рисков:

• От угона, хищения, ущерба и конструктивной гибели автомобиля (полное каско).
• Обязательное страхование автогражданской ответственности () на срок не менее 1 года чаще без рассрочки платежа страховой премии.
• Нередко условием банка является дополнительное страхование гражданской ответственности ДСАГО, смысл которого состоит в том, чтобы расширить сумму покрытия, если вы причинили ущерб, превышающий ограничение по стандартному полису ОСАГО.
• Будьте готовы к тому, что банк может потребовать застраховаться и от несчастного случая, покрывая, таким образом, свои риски на случай смерти или утраты общей трудоспособности водителя или пассажиров, находящихся в автомобиле в .
• А также страхование жизни и здоровья заёмщика, чтобы риски смерти или утраты трудоспособности покрывались в любом случае.

Автостраховка «на выходе»

Условия автостраховки в кредит сильно отличаются от тех, которые предлагают страховые компании в обычном режиме. Зачастую стоимость страхования на предложенных банком и его страховой условиях возрастает настолько, что полностью «съедает» низкие проценты по самому .

Часто заёмщики вкладывают всё внимание и силы в поиск и оформление одного только кредита на автомобиль, забывая столь же внимательно подойти к требованиям и характеристикам будущего договора страхования. Но, несмотря на многочисленные ограничения банка и сложности оформления страховки в кредит, здесь есть из чего выбирать. Сравнив различные автокредиты и страховые компании, вы поймёте, что условия страховки могут быть не просто удовлетворительными, но и вполне комфортными.

Важно при выборе страховой компании и банка обратить внимание на следующие нюансы:

1. Ограничение по страховым компаниям. Банк в большинстве случаев сотрудничает с небольшим числом страховых компаний (от 2-3 до 10-15 компаний, в зависимости от банка). Выбирать своего страховщика вам, скорее всего, будет предложено из этого списка. Тарифы на страхование одного и того же кредитного автомобиля могут отличаться в два, три и более раз - на страхование кредитного автомобиля во многих страховых существует своего рода «спецтариф», а именно цена выше средней по рынку. Поэтому можно попробовать вариант «от обратного» - начать поиск не с автокредита в банке и потом вынужденно страховаться в навязанной страховой, а сравнить сначала цены на полис в разных страховых компаниях, после чего найти банк с выгодным предложением по автокредиту.

2. Покупка полиса страхования в автосалоне. Бывает так, что и страховую компанию, и банк вам на выбор предлагает брокер в автосалоне, указав «на самое выгодное предложение». Действительно, это существенная экономия времени - не надо бегать, изучать условия и собирать документы и справки.

Однако нужно понимать, что сегодняшняя минутная выгода, скорее всего, будет бить по кошельку на протяжении всего срока действия кредитного и страхового договора. И по нервам - если вдруг наступил страховой случай. Объясняется это просто: каждое звено в этой цепочке «автосалон - брокер в автосалоне - банк», - все они получают свою комиссию. Комиссия стандартно формируется за ваш счёт, а брокер предлагает то, что выгодно ему. Но если вы опытный водитель знает среднюю стоимость автокредита и страховки, то и в автосалоне можно подобрать удобный «комплект» без денежно-временных переплат. Поэтому просто не поленитесь изучить цены нескольких страховых компаний и сравните варианты автокредита.

3. Условия договора. Срок страхования в полисе будет равен сроку кредитования. Но и тут есть варианты: либо вы заключаете договор страхования на весь срок кредитования, и оплата происходит с разбивкой на годы кредита, либо договор страхования заключается на каждый год кредита отдельно.

В первом случае (на весь срок) вам не нужно каждый раз проходить осмотр автомобиля и делать перерасчёт страхового тарифа в случае выплат по страховке. В полисе фиксируются страховая сумма, страховые премии и срок их уплаты за каждый год. Первый годовой платёж вносится сразу. Некоторые страховщики допускают оплату каско в рассрочку. Но в то же время зафиксированные в полисе суммы страховую компанию ни к чему не обязывают - если в течение первого года были страховые случаи, правомерно ожидать увеличение тарифа. Точнее, в договоре страхования есть пункт, согласно которому при пролонгации страховая премия может быть увеличена. При этом смена страховой компании весьма затруднительна.

Во втором случае вы сохраняете большую свободу выбора и сможете рассчитывать страховой тариф по остаточной стоимости автомобиля. То есть по окончании первого года страхования, особенно при безаварийной езде, вы можете сменить страховую компанию или попросить пересмотреть условия договора. В случае отказа, аргумент безаварийности всегда рассмотрит конкурентная страховая компания. Банк будет сопротивляться, ссылаясь на пункт договора, где оговорен список страховых компаний, с которыми он работает. Но по сути реальных рычагов воздействия при вашем настойчивом желании у банка нет: договор уже заключен, выплаты вносятся, а сам пункт является рекомендательным, а не обязательным.

Для смены страховой вам потребуется заблаговременно написать заявление в банк, указав причину - например, несогласие ответственного заёмщика, который своевременно вносил все платежи, с повышающими коэффициентами договора страхования на второй год.

4. Страховая сумма. Сумма страховки должна быть не менее стоимости автомобиля. Если страховые суммы установлены в размере кредита, ниже реальной стоимости автомобиля, это свидетельствует о том, что и возмещение по страховке будет ниже причиненного ущерба. Это косвенно может говорить о том, что страховое возмещение банк направит не на восстановление вашего авто, а на погашение вашей задолженности перед банком. Ремонтировать авто придётся за свой счёт.

5. Франшиза. Общее требование банков, предоставляющих кредит на машину, - это отсутствие франшизы. Однако с увеличением средней суммы первоначального взноса ряд банков такую возможность стал допускать. Даже при полном каско размера страхового возмещения, которое получит банк за вычетом , полностью хватит на компенсацию процентов по кредиту, пеней, штрафов и так далее.

6. Выгодоприобретатель. Первым выгодоприобретателем по договору страхования будет назначен банк. К примеру, разбито стекло, авто пострадало - придётся смириться, если банк решит направить страховую компенсацию не на восстановление, а на погашение вашей задолженности перед банком. Наоборот, когда страхование направляется на ремонт автомобиля, заёмщик продолжает выплачивать кредитные платежи в прежнем режиме, а стоимость залога восстанавливается.

Вопрос, куда именно направляется страховое возмещение, надо выяснять заранее. Особенно это важно в случае угона/хищения и полной (конструктивной) гибели автомобиля - когда большая часть взносов по автокредиту уже оплачена, а возмещение полостью уходит в банк. Поэтому если банк учитывает интересы заёмщика, в договоре должно быть определено, какая часть возмещения направляется в банк, а какая остаётся заёмщику.

7. Залог. Автомобиль остаётся в залоге у банка и является гарантией по вашим кредитным обязательствам. Если вы условия договора не соблюдаете, то залог (то есть автомобиль) у вас заберут. В то же время, в случае потери залога обязательства по нему (ежемесячные взносы) не прекращаются.

8. Кредит без страховки. Некоторые банки предлагают оформить кредит без страховки каско. Однако это далеко не повсеместная практика. Совет в данном случае может быть один: внимательно смотрите на ставку по , сопутствующие платежи и дополнительные условия. Скорее всего, они с лихвой покрывают возможные риски банка, и именно тут кроется секрет «щедрости» кредитной организации. Да и выбор автомобилей, которые вы можете приобрести в кредит без страховки, весьма ограничен.

Второй не менее важный момент - заёмщик, не оформляющий страховку каско для машины в кредит, целиком и полностью несёт ответственность за все возможные риски. Если вдруг автомобиль угнали или нанесли существенные повреждения, вы можете сто раз пожалеть о том, что решили сэкономить на страховке. Подумайте, сможете ли вы выполнить обязательства по кредиту перед банком, если машина будет угнана?

9. Страховка каско в кредит. Тут же скажется на объёме задолженности и процентах по кредиту. По сути это программа, разработанная банком совместно с их партнёрами-страховыми компаниями, позволяет получить займ не только на машину, но и на само страхование. Платежи по страховке включаются в общую сумму кредита. Здесь главное - своевременно вносить платежи. В противном случае, если у вас очередной взнос пропущен, а наступил страховой случай - страховщик имеет право отказаться от компенсации ущерба.

10. Противоугонные системы. В большинстве случаев получить кредит на авто вы сможете, если в договоре страхование стоит пункт об установке противоугонной системы - причём не любой, а сертифицированной банком и страховой компанией.

Выгода любой кредитной программы заключается не только в сумме первоначального взноса и низких ставках по кредиту на авто и страховку, но такими показателями как надёжность, удобство расположения и время работы, скорость рассмотрения заявки и принятия решения, возможность досрочного погашения без штрафных санкций, минимальное количество запрашиваемых документов.

Совет Сравни.ру: Всегда внимательно читайте договор страхования. В нём и сопутствующих документах не должно быть ни одного слова и пункта, вам непонятного. Должна быть указана точная стоимость автомобиля, полная стоимость кредита, указан его срок и график выплат. Проверьте, совпадают ли сроки выплат по автокредиту со сроками договора каско. Документ должен оговаривать, как распределяются выплаты в случае повреждения, гибели или угона автомобиля.

Но банк ставит условие об обязательном страховании автомобиля по КАСКО. Естественно, что бережливый автолюбитель и сам задумывается над тем, как лучше застраховать от возможных случайностей и рисков.

Что же такое страхование КАСКО для автомобиля

Под термином КАСКО принято понимать оформление полиса комплексного автострахования автомобиля от возможного ущерба или хищения. Полис КАСКО исключает какую-либо ответственность перед третьей стороной, во время происшествия с застрахованным автомобилем. Для этого действует обязательный полис ОСАГО.

К преимуществам КАСКО стоит отнести тот факт, что покрывается более широкий спектр рисков, чего нет в обязательном страховании ОСАГО:

• от последствий ДТП,
• кражи отдельных частей автомобиля,
• угона авто,
• самовозгорания машины,
• последствий хулиганских действий (повреждения авто),
• попадания в транспортное средство различных предметов и даже от удара молнии.

Как правило, кредитный автомобиль находится , который требует оформление полного пакета рисков КАСКО.

Если же автомобиль куплен полностью на собственные средства, без автокредита, и находится в собственности, то можно выбрать для страхования лишь часть рисков. Количество оговоренных при страховании рисков, напрямую влияет на стоимость КАСКО.

Для уменьшения единоразовых выплат при покупке автомобиля в кредит, по согласованию с банком, стоимость КАСКО может быть включена в . То есть, стоимость полиса раскидывается на ежемесячные платежи и, получается, не столь обременительна для заемщика.

Отличие между полисами КАСКО и ОСАГО заключается еще в том, что тарифы ОСАГО контролируются государством, а для полиса КАСКО отдельно взятая страховая компания использует для расчета стоимости свои коэффициенты.

Поэтому, если попробовать в онлайн режиме рассчитать стоимость одного и того же автомобиля, при прочих равных условиях, на сайтах разных страховых компаний, то можно увидеть отличия в стоимости КАСКО.

Порой разброс цен на полис КАСКО достаточно велик. От чего зависит стоимость КАСКО?

Сколько будет стоить КАСКО

Страховой тариф по КАСКО - это процентная величина, которая у разных страховых компаний имеет разную величину, и может варьироваться от 5 до 10%. Данные цифры лишь условно показывают возможный разбег цены КАСКО у разных страховщиков.

Например, страховая сумма авто 500 000, страховой тариф страховщика 5%, стоимость КАСКО составит 25 000.

Вопрос стоимости КАСКО терзает большинство автолюбителей, которые решили воспользоваться подобной услугой, но еще не до конца поняли, во сколько это «удовольствие» обойдется. При этом, дать однозначный ответ на вопрос не получится, ведь каждый страховой полис рассчитывается индивидуально.

При расчете стоимости КАСКО для любого автомобиля, учитываться целый ряд особенностей и факторов, способных повлиять на выплаты по страховому случаю:

• марка автомобиля,
• модель автомобиля,
• возраст страхователя-водителя,
• водительский стаж страхователя,
• возраст и пробег автомобиля,
• оценка автомобиля,
• наличие автокредита,
• величина франшизы (если используется).
• количеством страховых случаев и др.

Поскольку страховка КАСКО является продуктом, то, как и с любым товаром и услугой на рынке, действует известный принцип - чем дороже, тем лучше.

Другими словами, если в полис КАСКО включены все возможные риски, не используется франшиза, то, естественно, стоимость КАСКО окажется дороже. Но в этом случае автовладелец будет рассчитывать на полное возмещение ущерба, по всем оговоренным полисом страховых случаях.

Некоторые компании могут настойчиво просить дополнительно внести оплату за некоторые опции:

• услугу технического ассистента,
• услугу эвакуатора.

Рассчитывать на скидку может только автолюбитель с большим водительским стажем и отсутствием страховых выплат по причине аварийности.

Что влияет на стоимость КАСКО

Помимо основных факторов, влияющих на стоимость КАСКО и указанных выше, не меньшее значение оказывают субъективные признаки:

• страна, где произведен автомобиль,
• класс автомобиля,
• показатель угоняемости модели.

Что касается страны, где произведен автомобиль, то лидируют по величине страхового тарифа китайские автопроизводители, а далее идут по убыванию французские и американские машины.

Японские автомобили: , Mitsubishi - по статистике самые угоняемые, что увеличивает для них стоимость КАСКО.

Интересной особенностью расчета КАСКО можно отметить влияние класса автомобиля. На дорогие модели внедорожников, разных производителей, действует самый низкий процент страхового тарифа КАСКО.

Например, для Toyota Land Cruiser Prado - страховой тариф, в среднем по компаниям 5%, а для - около 10%

Новый или - также повлияет на стоимость КАСКО.

На что обратить внимание при расчете КАСКО

Если цена КАСКО кажется слишком высокой, то можно обратиться к страховому агенту, с просьбой уменьшить стоимость КАСКО. Но при этом следует вникнуть, за счет чего уменьшиться стоимость, и как это впоследствии способно отразится на страховых выплатах.

В первую очередь следует обратить внимание на то, какая страховая стоимость автомобиля указана в полисе:

1. оценочная,
2. заявленная.

По первому пункту, не стоит бояться направления к независимому эксперту для оценки стоимости автомобиля. Здесь главную роль будет играть наличие у оценщика соответствующей лицензии, в рамках которой он действует.

По второму пункту, допускается использование в расчете КАСКО заявленной стоимости автомобиля, то есть сумма указывается со слов страхователя. Это в дальнейшем способно существенно уменьшить страховую выплату по возможным ущербам.

Например, реальная стоимость авто 500 000, а в полисе указано 100 000, то выплаты составят всего 20% от оценки ущерба

Не надо стесняться просить страхового менеджера подробно объяснить условия, которые вошли в КАСКО:

• какая выплата будет при нарушении страхователем ПДД?
• учтен ли износ автомобиля при расчете стоимости КАСКО?
• имеет ли страховая выплата какие-либо удержания или налоги? - и т.п.

Что касается износа автомобиля, то оптимально, с точки зрения выгоды автовладельца, страховать автомобиль без учета износа.

Для примера, после ДТП под замену определена водительская дверь. Возраст автомобиля составляет 5 лет. Выплата будет рассчитана со скидкой на пятилетний износ.

Еще один важный момент, на который следует обратить внимание, это порядок действий при возникновении ДТП. Естественно, если это не серьезная катастрофа, то нужно знать когда необходимо, а когда не требуется вызывать сотрудников ГИБДД на место аварии.

Как выбрать страховщика для КАСКО

Еще на этапе выбора страховой компании для оформления полиса КАСКО, необходимо очень пристально изучить предложенный договор и попросить страховщиков, чтобы они пояснили самые «скользкие» места, а их будет предостаточно. Неоднозначность и размытость многих формулировок - это достаточно распространенное явление, а ведь именно они могут стать «камнем раздора» при получении страховых выплат.

Сегодня к нам обратился Клиент с простым вопросом: «Можно ли не страховать по КАСКО ?» и мы решили дать на него исчерпывающий ответ. Напомним, что КАСКО — добровольный вид страхования транспортного средства, который защищает Ваш автомобиль от ущерба и угона. Стоимость полиса КАСКО немаленькая и зависит от марки и модели авто, года выпуска и других факторов.

Ни для кого не секрет, что в нашей стране около 50 % всех автомобилей приобретаются в кредит. Одним из условий автокредита является автомобиля по КАСКО. Причем многие банки прописывают в своем кредитном договоре, что Вы обязаны страховать свой автомобиль в течение всего срока действия этого договора. Понять банки можно — они хотят застраховать авто, чтобы в случае угона или причиненного ущерба автомобилю, получить деньги со страховой компании. Вы же КАСКО оформлять не хотите, т.к. это достаточно дорогостоящее удовольствие.

Арифметика в данном случае достаточно простая. Предположим Вы приобретаете стоимостью 600000 руб. Страховка КАСКО на него обойдется Вам примерно 40000 руб. Во второй и последующие года жизни автомобиля, КАСКО будет обходиться еще дороже, так как будет действовать повышающий коэффициент. Предположим, 2-й год — 45 000 руб., 3-й — 50000 руб., 4-й — 55000 руб. и 5-й год — 60000 руб. (автокредит обычно одобряется банками на 5 лет). Итого получаем, что на страховку КАСКО за время пользования заемными средствами Вам придется выложить 250000 руб. Это при самых благополучных раскладах. А если были, например, ДТП, то будет действовать повышающий коэффициент и цена полиса естественно возрастет. Итого страхование по КАСКО составит более 40 % стоимости транспортного средства и это не считая процентов, которые надо платить за заемные средства.

Можно ли обойтись без КАСКО, когда автомобиль в кредите?

Сразу скажем, что в первый год жизни () Вашего железного коня страховку КАСКО придется приобрести. В противном случае Вам просто не одобрят кредит и не продадут машину. А начиная со второго года эксплуатации уже возможны варианты. Ниже мы разберем законные способы, как не страховать по КАСКО кредитный автомобиль и не нарваться на штрафные санкции со стороны банка.

1. Вы просто не покупаете полис КАСКО и не предоставляете никакой информации в банк. В целом это тоже законный вариант. Как правило, банк в кредитном договоре прописывает увеличение процентной ставки по займу, если Вы не застрахуете транспортное средство и не известите об этом банк. При этом увеличение ставки составляет 0,5 … 1 % в год. Арифметика тут тоже не сложная. Например, автомобиль стоит все те же 600000 руб. Вы заключили кредитный договор под 15 % годовых, не стали страховать машину на второй год и банк применил к Вам санкции увеличив процентную ставку на 1 %. Таким образом, Вы платите не 15 % годовых, а 16 % в год. Получается, что за год за пользование кредитом Вы переплатите дополнительные 6000 руб., что не так уж и много в сравнении со стоимостью полиса КАСКО. Здесь стоит оговориться, что эта переплата возникнет, если банк узнает, что полиса нет и наложит штраф. А ведь может и не узнать и/или не наложить. Вы же не один заемщик, за каждым ведь можно и не уследить.

2. Страховка по КАСКО только от угона. Очень интересный и привлекательный вариант при страховании кредитного автомобиля. У такого полиса существует огромное преимущество — его стоимость. Такая страховка в разы дешевле полноценного полиса КАСКО. Например, если полное КАСКО стоит 40000 руб., то КАСКО от угона обойдется не более 5000 … 6000 руб., что в целом соизмеримо со штрафными санкциями банка. При этом Вы будете добросовестным заемщиком и не испортите отношения с банком. Конечно при такой страховке Вы должны понимать, что возможный ущерб, который может быть причинен Вашему автомобилю, придется компенсировать за свой счет, но перед банком Вы формально «отчитаетесь». Вы можете позвонить в банк, продиктовать номер полиса и название страховой компании и, тем самым, гарантированно избежите штрафа.

3. КАСКО с франшизой. Франшиза — это сумма денег, которую Вам придется отдавать страховой при каждом страховом случае. Например, у Вас КАСКО с франшизой 9000 руб. Произошел страховой случай, в котором повреждены практически все элементы передней части автомобиля. Сумма ремонта — 200000 руб. При такой схеме страховая Вам заплатит 200000 руб. (ущерб) — 9000 руб. (франшиза) = 191000 руб. Возникает вопрос: «Зачем нужна франшиза?» Все просто. Страховые стараются оградить себя от незначительных повреждений авто. Например, Вы разбили фару или зеркало или стекло. Стоимость ремонта — 8000 … 10000 руб. Человек не станет обращаться в страховую, т.к. придется заплатить франшизу и, таким образом, он ничего не выгадает. На это и рассчитывают страховщики. При этом полис КАСКО с франшизой стоит примерно в 2 …3 раза дешевле полиса без франшизы, т.е. его можно купить ориентировочно за 15000 руб. (применительно к нашему случаю). При этом Вы страхуете автомобиль от угона и он серьезных повреждений. Соответственно и перед банком Вы выполняете взятые на себя обязательства.

В заключение хочется добавить, что одного на всех рецепта не существует и каждый должен выбрать вариант, который ему больше всего подходит. Конечно многое зависит от Вашего опыта и стажа, а также частоты попадания в ДТП. Для начинающих водителей возможно стоит раскошелиться и купить полное КАСКО без ограничений и, тем самым, увереннее чувствовать себя на дороге.

Прочитали: 1 302